Come ipotecare una casa e ottenere denaro nel 2022

I programmi di prestito garantiti da una casa nel 2022 sono abbastanza comuni e sono disponibili in quasi tutte le banche. La loro essenza è che l'istituto di credito emette denaro al cliente e accetta la sua proprietà come garanzia fino a quando non ripaga completamente il debito. Allo stesso tempo, puoi vivere nella casa, ma è impossibile venderla o scambiarla finché la banca non rimuove l'onere. Ti spieghiamo come ipotecare una casa e organizzare un affare passo dopo passo, dalle sfumature della procedura alla ricezione di denaro. 

Punti chiave sull'ipoteca di una casa 

Requisiti della casa ipotecaria

Ogni banca ha i propri requisiti per la garanzia. Alcuni sono pronti ad accettare solo appartamenti. Altri considerano le azioni in immobili residenziali, dormitori, case, villette a schiera, a volte anche cottage estivi e garage. I requisiti per l'oggetto dipenderanno dal suo tipo.  

Casa

Molto spesso, le banche richiedono che i lavori di costruzione siano completamente completati e l'edificio è pronto per essere abitato. A volte la costruzione in corso può essere approvata come garanzia se le comunicazioni sono già state eseguite in essa e c'è un progetto. In questo caso non è necessaria la presenza di gas. L'edificio stesso deve essere documentato come edificio residenziale. Anche in questo caso, alcune banche sono disposte a considerare un "edificio residenziale senza diritto di registrazione della residenza". 

Se la casa è in legno, alcune banche la prenderanno come garanzia solo a condizione che l'edificio non sia più vecchio del 1985. In alcune banche – non più vecchio del 2000. Per le case costruite con altri materiali, non ci sono requisiti rigorosi per l'anno di costruzione. 

Anche il grado di usura è importante. Per le case in legno, non deve superare il 40% e il valore medio per le case realizzate con altri materiali è del 50%. Ci sono requisiti per la fondazione dell'edificio. Deve essere solido e fatto di cemento, mattoni o pietra. La posa di una casa che si trova su una fondazione su pali non funzionerà nella maggior parte delle banche. 

L'istituto finanziario controlla anche l'ubicazione dell'edificio. Nella maggior parte dei casi, dovrebbe trattarsi di un insediamento in cui, oltre alla casa ipotecata, ci sono almeno altri tre edifici residenziali. Inoltre, per ipotecare una casa nel 2022, deve avere accesso tutto l'anno, oltre a un sistema fognario permanente, elettricità dalla compagnia elettrica, riscaldamento, acqua, servizi igienici e bagno. 

Townhouse

Verrà presa in garanzia una parte isolata di un edificio residenziale se dotato di ingresso separato, indirizzo postale proprio e muro comune con blocco attiguo in cui non vi è porta. Secondo i documenti, i locali devono essere registrati come un singolo oggetto. Sono possibili diverse opzioni di progettazione:

• parte di un edificio residenziale;
• edificio in blocchi;
• sezione del blocco;
• porzione di fabbricato residenziale bifamiliare;
• appartamento;
• alloggi;
• parte dell'abitazione.

I requisiti completi di una particolare banca in cui prevedi di prendere un prestito possono essere trovati sul suo sito Web ufficiale. Inoltre, queste informazioni possono essere ottenute da un direttore di banca o da uno specialista del servizio di supporto per telefono o tramite chat. 

Va tenuto presente che, molto probabilmente, non prenderanno in garanzia immobili già gravati o appartenenti alle categorie delle abitazioni fatiscenti o fatiscenti. Inoltre, la banca può rifiutare se i proprietari della casa hanno effettuato una riqualificazione e non l'hanno legalizzata. Nel considerare l'oggetto del pegno, la banca presta maggiore attenzione agli edifici che potrebbero essere demoliti nei prossimi anni. Innanzitutto si tratta di edifici in legno. 

Vale anche la pena considerare che la banca, prima di concedere un prestito, può rivolgersi ad un perito professionista. Se lo specialista fornisce un'opinione positiva sulle condizioni dell'oggetto, sul grado della sua usura ed esclude anche la necessità di riparazioni e una possibile condizione di emergenza, l'oggetto sarà approvato come garanzia. Tuttavia, il mutuatario paga per i servizi del perito e questo importo deve essere preventivato in anticipo.

Istruzioni dettagliate per ipotecare una casa

Muovere una casa e ottenere denaro è un po' più difficile che prendere un prestito al consumo. Saranno necessari più documenti e il processo richiederà molto tempo. Quali passaggi dovrà seguire il mutuatario?

1. Richiedi un prestito garantito sul sito web della banca o presso la sua filiale.
2. Con una visita diretta in banca – ottenere informazioni chiarificatrici da uno specialista, con domanda online – attendere la chiamata del gestore e scoprire l'elenco dei documenti. Dovrebbero anche essere chiariti i requisiti per l'oggetto. 
3. Invia i documenti alla banca da solo o online. Qui è auspicabile fare tutto il più rapidamente possibile, poiché alcuni documenti hanno un periodo di validità limitato. Ad esempio, un estratto dell'USRN sarà pronto non prima di 7 giorni dalla data del suo ordine. Se si presenta la domanda in ritardo e Rosreestr ritarda l'emissione, il certificato di reddito o una copia del certificato di lavoro potrebbero non essere validi (il loro periodo di validità è di soli 30 giorni).
4. Attendere la decisione della banca su garanzie e credito. Se sono approvati, firmare il contratto di prestito e finalizzare l'accordo. 
5. Per emettere un pegno su una proprietà nell'USRN, imponendo un vincolo su di essa. In alcune banche, questo passaggio può essere saltato, poiché registrano autonomamente la transazione con Rosreestr. In altri istituti di credito, dovrai venire a Rosreestr o al MFC insieme a un impiegato di banca.
6. Attendi che Rosreestr elabori la domanda e restituisca i documenti, apponendo un segno sul risultato in essi. Questi documenti devono essere portati in banca.
7. Attendi fino a quando la banca non controlla i documenti presentati, quindi emette un prestito.

A seconda dei termini del contratto, il denaro verrà accreditato sul conto specificato in anticipo, oppure il direttore della banca ti chiamerà e ti inviterà in ufficio. 

Modifica documenti

Per quanto riguarda i documenti, ogni ente avrà un proprio elenco, che deve essere chiarito in anticipo. Tuttavia, nella maggior parte dei casi sono richiesti i seguenti documenti:

• il passaporto del cittadino della Federazione;
• documenti che confermano la proprietà dell'immobile (un estratto dell'USRN con il proprietario indicato in esso o un certificato di registrazione);

Possono inoltre essere richiesti i seguenti documenti:

• conto economico;
• una copia autenticata del libretto di lavoro;
• SNILS;
• passaporto internazionale;
• patente di guida;
• contratto di matrimonio, se del caso;
• relazione della commissione di perizia sulla perizia dell'immobile;
• consenso notarile del coniuge al pegno di beni immobili, che sono di proprietà congiunta.

Qual è il posto migliore per ipotecare una casa?

Puoi ipotecare una casa non solo nelle banche, ma anche in altre istituzioni finanziarie. Considera le loro condizioni per determinare dove è più redditizio ipotecare immobili.

Banche

Quando si valuta una richiesta di prestito, le banche prestano attenzione alla garanzia solo dopo aver verificato la solvibilità del cliente. Pertanto, è importante che il mutuatario soddisfi i requisiti e il suo reddito non sia inferiore a quello raccomandato dalla banca. Allo stesso tempo, un vantaggio indiscutibile del credito in una banca è la trasparenza dell'operazione. Dopo la firma del contratto, il pagamento non aumenterà e non dovrebbero esserci commissioni aggiuntive o cancellazioni. 

I tassi sui prestiti bancari sono tra i più bassi rispetto ad altri istituti finanziari. In media, vanno dal 7 al 15% annuo. Inoltre, se il mutuatario smette di effettuare pagamenti, le banche riscuoteranno il debito solo in stretta conformità con la legge. 

Tuttavia, ci sono anche degli svantaggi nel richiedere un prestito garantito da una banca. Innanzitutto, l'istituto di credito prende una decisione in base alla storia creditizia del mutuatario. Se era danneggiato o non era presente, la domanda potrebbe non essere approvata. La verifica dell'oggetto collaterale richiede molto tempo, questo deve essere preso in considerazione al momento della domanda. In media, ci vuole circa una settimana dal momento della presentazione della domanda e di un pacchetto completo di documenti al ricevimento dell'esito dell'esame. Ma il mutuatario non ha ancora ricevuto il denaro a questo punto. Ciò avverrà solo quando avrà finalizzato l'onere sull'immobile e presenterà alla banca i relativi documenti. 

Ci vorrà anche del tempo per controllare l'oggetto da parte di un'organizzazione di valutazione. Inoltre, il mutuatario paga il servizio e si tratta di ulteriori 5-10 mila rubli. Vale la pena considerare l'assicurazione obbligatoria dell'oggetto nella maggior parte delle banche. A volte puoi rifiutarlo, ma il tasso di interesse aumenterà di 1-2 punti. Il costo dell'assicurazione è di 6-10 mila rubli all'anno. 

Investitori privati

A differenza delle banche, i prestatori privati ​​prestano maggiore attenzione alla liquidità della garanzia. La solvibilità del cliente passa in secondo piano, anche se non completamente cancellata. Pertanto, è più facile ipotecare una casa e ottenere denaro, ma molto più costoso. Il termine per l'esame della domanda da parte dei “privati ​​commercianti” è breve, di solito la decisione sarà annunciata il giorno del deposito della domanda o quello successivo. Il tasso di interesse medio è di circa il 7% al mese, ovvero fino all'84% annuo. Pertanto, prendere una grande quantità per molto tempo semplicemente non è redditizio. Ad esempio, se prendi 3 milioni di rubli per 3 anni con un tasso di interesse del 5% al ​​mese, il pagamento in eccesso per l'intero periodo sarà superiore a 3,5 milioni di rubli. Va tenuto presente che la maggior parte degli investitori privati ​​stipula un contratto per 1 anno. Teoricamente in un anno si può prorogare, ma nessuno garantisce che le condizioni non cambieranno in peggio in futuro. 

IFM

Secondo la normativa vigente, le organizzazioni di microcredito e microfinanza non possono emettere prestiti garantiti da garanzia, se si tratta di immobili residenziali di privati. Tuttavia, possono emettere denaro garantito da immobili commerciali. 

Come nel caso dei finanziatori privati, nel controllare una domanda, le IFM prestano maggiore attenzione non alla storia creditizia e alla solvibilità del mutuatario, ma alla liquidità dell'oggetto ipotecato. Allo stesso tempo, l'applicazione stessa verrà presa in considerazione abbastanza rapidamente, a volte entro poche ore. Tuttavia, anche il tasso di interesse non sarà piccolo, fino al 50% annuo. In ogni caso, prima di firmare i documenti sul prestito e sulle garanzie, dovresti studiarli attentamente. Bene, se c'è l'opportunità di mostrare un avvocato. In questo modo, il rischio può essere drasticamente ridotto in futuro. 

PDA

Le CPC sono cooperative di consumatori di credito. L'essenza di questa organizzazione è che gli azionisti vi aderiscano, sia persone fisiche che giuridiche. Fanno contributi una tantum o periodici. E, se necessario, possono prendere un prestito e ripagarlo gradualmente, tenendo conto degli interessi. Se una persona non è un membro del PCC, non può prendere un prestito lì. Le attività di tali organizzazioni sono regolate dalla legge. Se viene presa la decisione di entrare a far parte del PCC, vale la pena assicurarsi che sia affidabile. Questo può essere fatto verificando l'appartenenza della cooperativa all'OAD. Le informazioni sull'appartenenza a un determinato organismo di autoregolamentazione devono essere indicate sul sito Web del CPC. 

I vantaggi di questo metodo sono che l'esame della domanda non richiede molto tempo e il denaro può essere emesso senza attendere che l'onere sia imposto alla proprietà. I tassi di interesse sono generalmente inferiori rispetto ad altre istituzioni finanziarie. Allo stesso tempo, è possibile concedere a credito un importo sufficientemente elevato e, al momento della decisione, non si tiene conto della presenza di un reddito confermato del mutuatario e della sua storia creditizia. 

Sarà molto vantaggioso ottenere un prestito garantito da una casa nel KPC, ma solo se sei già membro o hai tempo per diventarlo, e solo allora fai domanda. In caso contrario, è meglio contattare la banca.

Termini del mutuo della casa

Il rimborso di un prestito garantito da immobili avviene esattamente come il rimborso di un prestito al consumo. Questi possono essere rendite o pagamenti differenziati. Cioè, lo stesso per tutta la durata del prestito o decrescente durante la durata del pagamento. 

Vale la pena ricordare l'effettiva assicurazione obbligatoria dell'oggetto collaterale. Alcune banche richiedono un'assicurazione sulla vita e sulla salute per il mutuatario. A volte puoi rifiutare tutte le assicurazioni, ma poi la banca aumenterà il tasso di interesse dell'1-5%. 

È inoltre necessario tenere conto del fatto che dopo l'imposizione di un ingombro sulla casa, il proprietario non potrà disporne integralmente. Cioè, non sarà possibile cedere immobili, vendere, scambiare o fornire un altro pegno. 

Prima di tutto, dovresti contattare la banca dove ricevi il tuo stipendio. In questo caso saranno richiesti meno documenti, inoltre, molto probabilmente il tasso di interesse sarà ridotto dello 0,5-2%. 

Quanto può aspettarsi un mutuatario? Questo di solito è solo una frazione dell'importo a cui è stata valutata la proprietà. In ogni banca, questa parte sarà diversa e varierà dal 50 all'80%. Cioè, se la casa è stata valutata a 5 milioni di rubli, daranno un prestito da 2,5 a 4 milioni di rubli. 

Il rifinanziamento dei prestiti garantiti è difficile, poiché poche banche vorranno affrontare il processo di riemissione delle garanzie. Questo dovrebbe essere preso in considerazione quando si sceglie l'istituto a cui presentare la domanda. 

È anche importante evitare schemi fraudolenti se si decide di richiedere un prestito al di fuori della banca. Ad esempio, invece di un contratto di prestito, un mutuatario può ricevere un contratto di donazione o un contratto di compravendita da firmare. Lo spiegheranno in questo modo: dopo che il mutuatario avrà pagato per intero il debito, questa transazione verrà annullata. Tuttavia, se il mutuatario firma un tale accordo, significherà un trasferimento completo e volontario dei suoi diritti sugli immobili. 

Per ridurre al minimo il rischio, dovresti contattare grandi organizzazioni e banche famose. Si consiglia inoltre di mostrare il contratto di prestito ad un avvocato in modo che possa valutarne la legittimità.

Domande e risposte popolari

Gli esperti hanno risposto alle domande più comuni dei lettori: Alexandra Medvedeva, avvocato presso l'Ordine degli Avvocati di Mosca и Svetlana Kireeva, capo dell'ufficio dell'agenzia immobiliare MIEL.

Fonti di

1. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/36a6e71464db9e35a759ad84fc765d6e5a03a90a/