Come ottenere un prestito in sofferenza nel 2022

Le banche, le organizzazioni di microfinanza (MFI) e le cooperative di credito non sono tenute a spiegare ai clienti perché un prestito è stato negato. Ma spesso puoi sentire dai gestori: "Hai una storia creditizia negativa". E poi una persona che ha bisogno di soldi cade in uno stato di torpore.

Forse non ha mai preso prestiti da questo istituto, ma tutti lo sanno. Oppure ha ricevuto prestiti, pagati nel momento sbagliato, e si è arrivati ​​a questo. Gli errori finanziari del passato non sono una frase. Ti diremo insieme agli esperti come ottenere un prestito con una storia creditizia negativa nel 2022 nella nostra guida passo passo per i lettori.

Che cos'è una storia creditizia

Una storia creditizia (CI) è un insieme di dati che contiene informazioni su tutti i prestiti emessi in precedenza e i prestiti correnti di una persona. I dati sono archiviati nell'ufficio delle storie di credito - BKI. Le informazioni in esse contenute devono essere trasmesse da tutte le banche, le IFM e le cooperative di credito.

Legge sulla storia del credito¹ È in funzione dal 2004, ma viene costantemente integrato e perfezionato. Lo rendono più conveniente per le persone e le banche. Il che non sorprende, dal momento che vengono presi sempre più prestiti. È importante che le istituzioni finanziarie valutino obiettivamente il ritratto del mutuatario per capire se prestare o rifiutare. E le persone hanno una specie di documento personale in cui puoi valutare i tuoi debiti.

Le registrazioni nel BCI vengono conservate per sette anni, per ogni transazione di credito e dal momento dell'ultima modifica. Immaginiamo che tu abbia preso un prestito l'ultima volta nel 2014, abbia saldato il tuo debito per un paio di mesi e che nel 2022 tu sia tornato per prendere un prestito. Il prestatore controllerà la tua storia creditizia ma non vedrà nulla. Ciò significa che non potrà fare affidamento sulla storia creditizia e dovrà prendere una decisione in base ad altri fattori.

Altro esempio: una persona ha preso un prestito nel 2020 e ha permesso ritardi nei pagamenti. Poi nel 2021 ho ricevuto un altro prestito. Nel 2022 si è rivolto alla banca per una nuova. Ha inviato una richiesta al BKI e ha visto la seguente immagine: ci sono stati ritardi, c'è ancora un prestito in sospeso. Un istituto finanziario può trarre una conclusione da solo: è rischioso dare denaro a un tale mutuatario.

Il cattivo credito è un termine relativo. Non ci sono standard e regole uniformi per il mutuatario da inserire nella lista nera in base ai dati della BCI e con quale lavorare. Una banca vedrà che il suo potenziale cliente ha avuto ritardi nei pagamenti, ha debiti in sospeso, ma continua a non considerarlo critico e approva il prestito. Un altro istituto finanziario potrebbe non apprezzare il fatto che una persona abbia fatto un ritardo una volta, anche se poi ha rimborsato tutto.

Condizioni per ottenere un prestito con storia creditizia negativa

Come ottenere un prestito con una cattiva storia creditizia passo dopo passo

1. Scopri la tua storia creditizia

Puoi richiedere una storia creditizia gratuita in ciascuno dei BCI due volte l'anno online e una volta all'anno, un estratto su carta. Tutte le altre richieste saranno pagate – circa 600 rubli per il servizio.

Ci sono otto grandi BCI nel nostro Paese (ecco un elenco sul sito della Banca Centrale) e alcune più piccole. Per scoprire esattamente dove è archiviata la tua cronologia, vai al sito Web dei servizi statali. Nella barra di ricerca, digita: "Informazioni sulle agenzie di credito", quindi "Per privati". 

Entro un giorno – di solito in un paio d'ore – arriverà una risposta dalla Banca Centrale. Elenca gli uffici che memorizzano la tua storia creditizia, i loro contatti e un link al sito. Si presenta così:

Vai sui siti, registrati e poi puoi richiedere una segnalazione. Questo è un documento di grandi dimensioni: più lunga e ricca è la storia creditizia, più significativo è. Esattamente la stessa dichiarazione su un potenziale mutuatario viene ricevuta dalle istituzioni finanziarie quando viene ricevuta una domanda di prestito.

Ecco come appare il rapporto sulla storia creditizia dello United Credit Bureau:

Il design può differire, ma l'essenza è la stessa per tutti.

Lo storico del credito mostra come il cliente ha effettuato i pagamenti negli ultimi sette anni, se ci sono stati ritardi, in quale mese e per quanto tempo.

2. Guarda il tuo punteggio di credito

Per rendere ancora più facile per le banche prendere decisioni, a ogni persona che è registrata nelle agenzie di credito viene assegnato un punteggio. Si chiama Individual Credit Rating (ICR). Misurato da 1 a 999 punti. Ora la scala è unificata, sebbene le BCI precedenti potessero utilizzare il proprio sistema di valutazione. Più punti, più attraente è il mutuatario per le banche.

Il rating del credito nel 2022 può essere verificato gratuitamente un numero illimitato di volte. Ecco come appare una dichiarazione di rating del credito dello United Credit Bureau.

La valutazione è ora accompagnata da una chiarezza grafica obbligatoria. Cioè, fanno un grafico o, come negli esempi, una specie di tachimetro con una stima. Zona rossa: indica un punteggio di credito basso e una storia creditizia negativa. Giallo – indicatori medi. Il verde e una piccola zona verde chiaro significano che tutto va bene ed eccellente.

Se il tuo rating è in zona rossa, significa che la tua storia creditizia è pessima e non sarà facile ottenere un prestito.

IMPORTANTE

Ci sono errori nel rating del credito e nella storia del credito. Informazioni errate su prestiti e insolvenze, richieste alle banche che non hai fatto. A volte l'imprecisione può oscurare il ritratto del mutuatario. È possibile rimuovere le informazioni errate. Per fare ciò, nel 2022 vale la pena contattare o la banca che ha commesso l'inesattezza, o direttamente l'ufficio crediti. Entro dieci giorni devono rispondere. Succede che il BKI non sia d'accordo sul fatto che sia stato commesso un errore. Quindi la persona ha il diritto di andare in tribunale.

3. Richiedi un prestito

Avvocato e consulente esperto della società “Financial and Legal Alliance” Alexei Sorokin parla di ciascuna delle opzioni di prestito e ne valuta il successo per le persone con una storia creditizia negativa.

Banche

Possibilità di ottenere un prestito: bassa

Un grande istituto finanziario non si assumerà rischi ed emetterà denaro a un mutuatario senza scrupoli. Soprattutto quelli che hanno ritardi aperti al momento della domanda.

Suggerimento: se decidi ancora di iniziare con le banche, non inviare domande a tutte in una volta. Le domande si riflettono nel BCI. Le banche vedranno che lì sono state ricevute enormi richieste: questo non è un buon segno per loro. Scegli 1-2 banche più fedeli. Forse quelli in cui hai precedentemente preso un prestito o hai un conto aperto. Aspetta una loro risposta. In caso di rifiuto, rivolgersi ad altre banche.

Sei stato approvato? Non contare su condizioni favorevoli. Il tasso di interesse sarà alto e il periodo di rimborso sarà minimo.

Cooperative di consumo di credito (CPC)

Possibilità di ottenere un prestito: media

Le cooperative sono organizzate come segue: gli azionisti contribuiscono con i loro fondi a un fondo comune. Da esso, altri azionisti possono prendere prestiti per i loro bisogni. In precedenza (in URSS e Tsarist Our Country), solo i membri di una comunità, un collettivo, diventavano azionisti. Ora lo stesso schema viene utilizzato per altri scopi. Ad esempio, accettare investimenti dalla popolazione e concedere prestiti.

Funziona così: il mutuatario va al PDA e dice che vuole ottenere un prestito. Gli viene offerto di diventare azionista. Spesso, gratuitamente. Ora che è un membro della cooperativa, può usare i suoi soldi. Ma a condizioni come in una banca, cioè a pagare il debito con gli interessi.

Siate vigili quando contattate il PCC. Un'organizzazione senza scrupoli può operare sotto questo segno. Controllare il nome nel registro della Banca Centrale² Se sì, allora è tutto legale. Nelle cooperative la percentuale è più alta che nelle banche, ma sono più fedeli alle persone con una storia creditizia negativa.

Organizzazioni di microfinanza (MFI)

Possibilità di ottenere un prestito: sopra la media

Nella vita di tutti i giorni, queste organizzazioni sono chiamate "soldi veloci". Sono fedeli alla maggior parte dei mutuatari, ma il rovescio della medaglia è che il denaro viene emesso a tassi di interesse enormi (fino al 365% annuo, non è più possibile, come ha deciso la Banca centrale³). La buona notizia per le persone con scarso credito è che le IFM vengono negate solo per buone ragioni. Ad esempio, se il mutuatario si rifiuta di mostrare un passaporto. La cattiva storia creditizia non è così critica per loro.

Banco dei pegni

Possibilità di ottenere un prestito: alta

I banchi dei pegni spesso non richiedono una storia creditizia, poiché prendono alcuni oggetti personali come garanzia. Molto spesso, gioielli, elettrodomestici, automobili.

4. Cerca delle alternative

Quando un prestito viene negato a causa di crediti inesigibili, sii consapevole degli altri modi per ottenere denaro.

Carta di credito. La banca potrebbe non accettare un prestito, ma approvare una carta di credito. Sarai disciplinato nel ripagare il debito e migliorare la tua storia creditizia.

Scoperto. Questo servizio è collegato alle carte di debito, ovvero alle normali carte bancarie. Non tutte le banche hanno una struttura di scoperto. La sua essenza: la capacità di andare oltre il limite di fondi sul conto. Cioè, il saldo diventerà negativo. Ad esempio, sulla carta c'erano 100 rubli, hai effettuato un acquisto per 3000 rubli e ora il saldo è di -2900 rubli. Gli scoperti, come le carte di credito, hanno tassi di interesse elevati. Deve essere rimborsato entro un breve periodo di tempo, di solito entro un mese.

Rifinanziamento di vecchi prestiti. A volte una storia creditizia negativa diventa negativa non a causa del numero di insolvenze, ma perché una persona ha troppi debiti. L'istituto finanziario potrebbe semplicemente temere che il cliente non ritiri un altro prestito. Quindi ha senso prendere denaro per rifinanziare prestiti, chiudere debiti in altre banche prima del previsto e rimanere con un prestito.

5. Accetta tutte le condizioni delle banche

Compensare una storia creditizia negativa può:

• co-mutuatari e garanti.  La cosa principale è che hanno tutto in regola con una storia creditizia e le persone accettano di chiudere il prestito in caso di insolvenza;
• programmi di miglioramento della reputazione e della storia creditizia. Non ci sono dappertutto. La linea di fondo è che il cliente prende un prestito dalla banca a condizioni piuttosto sfavorevoli. Con un grave pagamento in eccesso, per poco tempo. Ma una piccola quantità. Quando questo debito sarà chiuso, la banca ti promette di essere più fedele e di approvare un prestito più grande;
• cauzione. Le banche hanno il diritto di accettare immobili – appartamenti, appartamenti, case di campagna – come garanzia. Se il mutuatario non può pagare, l'oggetto sarà venduto;
• Servizi aggiuntivi. La banca può stabilire le condizioni del prestito: con essa si avvia una busta paga, si apre un deposito, si collegano servizi aggiuntivi. La più comune è l'assicurazione: vita, salute, dal licenziamento. Dovrai pagare più del dovuto per questo, forse dal denaro che è stato dato a credito.

6. Procedura fallimentare

Se non danno affatto prestiti e non c'è modo di affrontare quello vecchio, puoi passare attraverso la procedura fallimentare. È vero, per i prossimi cinque anni, quando richiederai prestiti, dovrai informare le banche e altre istituzioni finanziarie che sei in bancarotta. Con un fatto del genere nella biografia, è difficile ottenere un prestito. Ma altri debiti verranno cancellati e durante questo periodo la storia creditizia scomparirà quasi completamente dalla BCI: questo può essere considerato l'inizio della vita da zero.

Consulenza di esperti su come ottenere un prestito con cattivo credito

Consulente esperto della “Financial and Legal Alliance” Alexei Sorokin elenca cosa evitare, se possibile, in una situazione in cui è necessario ottenere un prestito con una storia creditizia negativa.

• Prendi un prestito aggiuntivo per coprire il ritardo in un altro modo. Le nuove condizioni della banca o della IFM potrebbero essere ancora meno favorevoli. Inoltre, l'onere del debito rimane.
• Vai a MFI. La tariffa è del 365% annuo, multe consistenti anche per un piccolo ritardo, commissioni per tutti i servizi. Questa è una trappola del debito da cui non è facile uscire.
• Prendi prestiti online. In realtà, queste sono le stesse IFM. Ma il rischio di far trapelare i tuoi dati personali è molto più alto. Inoltre, ci sono siti fraudolenti: ricevono le tue scansioni di documenti, campioni di firme e con loro prendono già un prestito per tuo conto.
• Contatta intermediari. Si offrono di prendere un prestito più grande per chiudere i precedenti. Fanno pagare una percentuale per i loro servizi. Non evitano di falsificare documenti che presumibilmente confermeranno il reddito del debitore in base a un certificato bancario e all'imposta sul reddito per 2 persone. Nessuno può “negoziare” con la banca, tranne te: gli intermediari con cattiva storia creditizia non aiutano. Salta gli annunci passati che promettono di rimuovere la CI.

Anton Rogacevskij, ha condiviso i suoi consigli anche un dipendente del centro analitico della Synergy University, esperto nel campo bancario.

– Le banche potrebbero considerarti un mutuatario in modo un po' più leale se sei un vecchio cliente e non hai subito gravi violazioni prima.

Parlando della situazione disperata, dovremmo citare le categorie di qualità del prestito⁴. Questo indicatore indica alla banca il grado di rischio di credito sul prestito. Se il prestito è nella categoria V di qualità e riconosciuto come cattivo, cioè non lo hai affatto restituito e non puoi farlo, molto probabilmente nel prossimo futuro, è improbabile che tu riceva un prestito ovunque. Con la categoria IV, puoi migliorare la tua valutazione mostrando disciplina nei pagamenti e aumentando il tuo livello di reddito.

Una persona con un cattivo credito deve spesso fare i conti con i rifiuti. Ci sono diversi modi per te:

• inviare di proposito richieste alle banche nella speranza che alcune siano più leali in questa materia;
• si applicano alle IFM che rilasciano alcuni punti negativi sui freni;
• contattare investitori privati.

La storia del credito può essere corretta, ma il processo non è veloce. In media, ci vorranno almeno 6-12 mesi per migliorare la tua storia creditizia. Durante questo periodo, devi concentrarti sulla disciplina di pagamento per gli altri tuoi debiti. Puoi prendere piccoli prestiti o rate per acquistare elettrodomestici, telefoni e così via. Allo stesso tempo, vale la pena sopportare l'intero termine dei pagamenti e non estinguere prima del previsto. Anche se risulta un po' più costoso, migliorerà significativamente il tuo rating di credito come mutuatario.

Domande e risposte popolari

Risposte Anton Rogacevskij, dipendente del Centro Analitico dell'Università “Synergy”, esperto nel campo bancario.

Fonti di

1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
3. https://www.cbr.ru/microfinance/
4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/