Prestito garantito da un appartamento nel 2022

Ci sono molti miti sui prestiti garantiti da un appartamento sul Web: temono che in questo modo le istituzioni finanziarie “sprezzino” letteralmente gli immobili, e il design è così complicato che i mutuatari ordinari senza un'educazione legale o economica non riescono a capirlo.

In effetti, come tutto ciò che riguarda la finanza, i prestiti garantiti da un appartamento rimangono un'area voluminosa con molte sfumature. Se non sai come funzionano tali prestiti, puoi vagare in un vicolo cieco finanziario. Parleremo delle condizioni per ottenere un prestito garantito da un appartamento nel 2022, delle banche che lo emettono e parleremo con un esperto di come i clienti possono ottenere l'approvazione.

Che cos'è un mutuo ipotecario

Un mutuo per la casa è un prestito che un prestatore concede a un mutuatario a interessi. Gli obblighi del mutuatario con tale prestito sono supportati dall'ipoteca dell'appartamento.

Informazioni utili sui mutui

*Sono indicate le tariffe medie del II trimestre 2022

Quando un cliente si rivolge a una banca con una richiesta di prestito, un istituto finanziario (a proposito, può non essere solo una banca!) Guarda quanto e a quali condizioni ha bisogno il mutuatario. Il modo più semplice e veloce per ottenere una carta di credito. Ma il meno del prodotto è l'importo modesto del prestito e la necessità di ripagare rapidamente il debito, altrimenti gli interessi inizieranno a gocciolare.

Puoi ricorrere a un prestito classico. L'intero importo viene emesso immediatamente e lo restituisci a rate ogni mese. Tuttavia, per dare denaro al cliente, la banca deve essere sicura della sua affidabilità. Pertanto, potrebbe richiederti di portare un certificato di reddito, trovare garanti, co-mutuatari e così via.

Puoi dimostrare la tua affidabilità offrendo la proprietà come garanzia. Ad esempio, un appartamento. Questo tipo di immobile è il più richiesto nel campo dei prestiti garantiti. La cauzione è una misura di sicurezza. Cioè, il prestatore, per così dire, si assicura contro il mancato pagamento del prestito da parte del cliente.

Se il prestito non viene rimborsato, la banca o altro istituto finanziario pignorerà secondo le leggi della Federazione attraverso il tribunale, dopodiché l'appartamento verrà messo all'asta. Perdere la tua unica casa è spaventoso. Ma se hai a che fare con un prestatore coscienzioso, semplicemente non può vendere l'appartamento del mutuatario. Qui la legge tutela gli interessi sia del creditore che della persona. Inoltre, è vantaggioso per il creditore che la persona continui a pagare, in modo che non debba occuparsi di procedimenti legali e di recupero.

Il pegno è registrato nei documenti di Rosreestr: questo dipartimento conserva i registri degli immobili nel nostro paese. Un tale appartamento non può essere venduto senza il permesso del prestatore. Allo stesso tempo, nessuno sfratta il proprietario, purché paghi il prestito in tempo.

I vantaggi di ottenere un mutuo per la casa

Per molto tempo. Un prestito regolare viene concesso in media per 3-5 anni. Un prestito garantito da un appartamento può essere rimborsato fino a 25 anni se la banca accetta questa condizione.

Requisiti ridotti per il ritratto del mutuatario. Prima di emettere un prestito, un istituto finanziario effettua uno scoring di un potenziale cliente, ovvero ne analizza la solvibilità. Cerca di vedere se ci sono debiti nel database degli ufficiali giudiziari (FSSP), prestiti non pagati, se ci sono stati ritardi precedenti sui prestiti, se c'è un impiego ufficiale. Ognuno di questi fattori influisce negativamente sul punteggio del punteggio. Un pegno di un appartamento può neutralizzare parte della negatività e quindi aumentare le possibilità di approvazione.

L'importo del prestito potenziale è maggiore. Il prestatore si è assicurato contro il mancato pagamento e può approvare un importo del prestito maggiore rispetto a quello senza garanzie.

Ristrutturazione e rifinanziamento dei propri debiti. Immagina che il mutuatario abbia accumulato molti obblighi nei confronti di varie banche e altri creditori. Può prendere una grande somma, saldare tutti i debiti e pagare con calma un solo prestito.

Puoi continuare a vivere in un appartamento. Effettuare riparazioni lì (l'importante è fare a meno della riqualificazione illegale), registrare gli inquilini o affittarlo. Ma alcuni istituti di credito vietano la consegna di alloggi.

Per qualsiasi scopo. Il prestatore non chiederà per cosa hai bisogno dei soldi.

Sotto tasso. In media, del 4% rispetto a un prestito senza garanzie.

Svantaggi di ottenere un prestito garantito da un appartamento

Spese addizionali. Questo prestito ha un costo. In primo luogo, per la valutazione degli alloggi. Esistono organizzazioni speciali che compilano album di valutazione. Mandano uno specialista, lui esamina e fotografa il cortile, la casa, l'ingresso, l'appartamento. Di conseguenza, determina il costo degli alloggi. Il servizio costa 5-000 rubli. La seconda spesa è per l'assicurazione dell'oggetto. Il prestatore deve essere sicuro che non accadrà nulla alla garanzia.

Non può essere venduto liberamente. Il pegno non consente al proprietario di disporre completamente dell'appartamento, in modo che il mutuatario non venda improvvisamente la casa in un momento senza il permesso della banca. Le banche sono riluttanti ad accettare la vendita, a condizione che i soldi della vendita vengano immediatamente utilizzati per estinguere il debito.

Puoi perdere la tua casa. Se questo è solo il tuo appartamento e vivi da solo, allora tutta la responsabilità è su di te. Ma se hai una famiglia, dei parenti e non potresti rimborsare il prestito, dovrai cercare un alloggio temporaneo.

Il prezzo dell'appartamento non è uguale all'importo del prestito. Il prestito darà un massimo dell'80% del prezzo dell'immobile, a condizione che si forniscano dichiarazioni economiche, co-mutuatari, garanti e così via. Il prestatore vuole essere sicuro che in caso di forza maggiore sarà in grado di vendere rapidamente l'oggetto per recuperare i suoi costi.

Tempi di elaborazione estesi. In media, da due settimane a un mese.

Condizioni per ottenere un prestito garantito da un appartamento

Requisiti del mutuatario

Età 18-65 anni. I finanziatori possono spostare i limiti superiore e inferiore. Le persone sotto i 21 anni raramente ricevono grandi prestiti.

Cittadinanza della Federazione e registrazione, cioè la registrazione. Si considerano anche gli stranieri, ma non tutte le banche.

Sede di lavoro e reddito a tempo indeterminato negli ultimi 3-6 mesi. Non obbligatorio, ma auspicabile. In caso contrario, il tasso sarà più alto.

Requisiti della proprietà

Gli appartamenti non sono considerati: 

• nei pronto soccorso;
• non privatizzati;
• tra i proprietari vi sono minorenni o inabili;
• che compaiono in un procedimento penale aperto o sono oggetto di una controversia in tribunale.

Oggetti di cui diffidare:

• in costruzione;
• case da ristrutturare;
• condivide l'appartamento;
• stanze in un appartamento comune;
• vecchie case (con pavimenti in legno);
• in arresto;
• sono già impegnati, ad esempio, in ipoteca;
• se sono registrati figli, tra i proprietari vi sono quelli che hanno prestato servizio militare o sono in carcere;
• l'appartamento è stato recentemente ereditato;
• la casa è inserita nell'elenco dei beni culturali;
• appartamento in ZATO (città chiuse nella Federazione, dove l'ingresso è tramite pass).

Appartamenti, edifici residenziali, villette a schiera vengono presi volentieri, ma gli immobili commerciali sono a discrezione della banca.

L'appartamento deve essere dotato di riscaldamento, acqua, luce. Alcune banche mettono una condizione sulla casa. Ad esempio, deve avere almeno quattro appartamenti e due piani.

– L'appartamento deve essere liquido e situato in una città o paese vicino alla città. Ciò è necessario per valutare accuratamente l'appartamento e, se necessario, venderlo rapidamente. Quindi, gli appartamenti in zone lontane dalle città non sono molto richiesti, il che significa che il prestatore corre il rischio di non restituire i suoi soldi entro i tempi previsti, spiega i requisiti per gli immobili Elvira Glukhova, Direttore Generale della società “Capital Center for Financing”.

Come ottenere un prestito garantito da un appartamento

1. Decidere su un prestatore

E presentare una domanda alla banca o all'istituto finanziario a titolo oneroso. In questa fase è sufficiente indicare il nome completo, esprimere l'importo del prestito desiderato e la disponibilità a fornire un appartamento su cauzione. La domanda può essere presentata telefonicamente, sul sito web (se prevista) o di persona per recarsi in filiale.

Le banche, in media, entro due ore, rispondono se la tua domanda è pre-approvata o annunciano un rifiuto.

2. Raccogliere documenti

Una volta che la tua domanda è stata approvata, per ricevere l'approvazione finale, avrai bisogno di:

• copia del passaporto con registrazione;
• alcuni istituti di credito chiedono un secondo documento. Ad esempio, TIN, SNILS, passaporto, patente di guida, carta d'identità militare;
• documenti per l'appartamento. Devono indicare che sei il proprietario. Farà un contratto di vendita, un estratto dell'USRN (il modo più semplice è ordinarlo sul sito web della Camera catastale federale per 290 rubli o cartaceo presso l'MFC per 390 rubli). Se hai ottenuto l'appartamento per decisione del tribunale o per eredità, allora hai bisogno dei documenti appropriati;
• certificato di reddito 2-imposta sul reddito delle persone fisiche dal luogo di lavoro - a tua discrezione, aumenta le possibilità di approvazione e l'importo massimo;
• documenti di co-mutuatari. Per legge, i co-mutuatari saranno altri proprietari di appartamenti (se presenti) o il tuo coniuge. Se hai stipulato un contratto di matrimonio con un notaio, in base al quale il coniuge (a) non può disporre dell'appartamento, porta il documento. Se il coniuge non vuole essere un co-mutuatario, dovrai anche firmare documenti al riguardo con un notaio.
• una conclusione della compagnia di assicurazioni sulla disponibilità ad assicurare l'appartamento e un album della società di perizia, che indica il prezzo dell'immobile. Si prega di notare che alcuni istituti finanziari lavorano solo con periti e compagnie assicurative accreditate da loro.

3. Attendere la decisione del prestatore

Le banche considerano i documenti da tre giorni a un mese. Certo, tutti cercano di velocizzare il processo e fare tutto in breve tempo, ma in realtà può essere ritardato.

4. Registra un pegno

Prestito approvato? Poi c'è stato il penultimo passaggio prima di ricevere il denaro. Devi ottenere un deposito per un appartamento. Questo viene fatto in Rosreestr o nell'MFC. Successivamente, l'appartamento non può essere venduto liberamente senza il permesso del mutuatario.

Alcune banche praticano attivamente l'archiviazione remota di documenti con Rosreestr per non perdere tempo in viaggi e code. Per fare ciò, è necessaria una firma elettronica, costa da 3000 rubli. Alcuni istituti finanziari pagano i clienti per l'esecuzione di tale firma.

5. Ottieni denaro e inizia a ripagare il tuo prestito

Il denaro viene trasferito su un conto bancario o emesso in contanti. È necessario comunicare in anticipo la propria volontà di ricevere contanti, poiché l'importo richiesto potrebbe non essere disponibile alla cassa. Insieme al contratto di prestito, viene emesso un piano di pagamento. La prima rata del prestito potrebbe essere già nel mese in corso.

Qual è il posto migliore per ottenere un mutuo ipotecario?

Banche

Prestano attivamente contro la sicurezza di un appartamento. Allo stesso tempo, hanno le condizioni di approvazione del prestito più stringenti, perché si tratta di una grande struttura finanziaria. Molte istituzioni, sia grandi federali che locali, sono pronte a prendere immobili come garanzia.

Convenienza di un prestito bancario nella procedura di richiesta. Tutto può essere fatto senza una visita faccia a faccia in ufficio se l'organizzazione lavora con questo formato. Cioè, chiama il call center o lascia una richiesta sul sito. In caso di pre-approvazione, inviare i documenti via e-mail al gestore. In rari casi, è anche possibile registrare un deposito online e ricevere denaro su una carta. Anche se è possibile alla vecchia maniera, ogni volta venire al dipartimento.

Vantaggi e svantaggi

Investitori

Nel 2022 gli investitori – privati ​​e aziende – possono concedere prestiti garantiti da un appartamento solo a persone giuridiche e singoli imprenditori per lo sviluppo del business. In precedenza, hanno lavorato anche con i cittadini comuni, gli individui. Ma nel Nostro Paese ci sono state tante tragedie personali, quando le persone sono state letteralmente “strizzate fuori” dagli appartamenti con interessi estorsivi e con i termini del contratto. Pertanto, è vietato agli investitori prestare la cauzione di un appartamento a privati.

Vantaggi e svantaggi

Modi aggiuntivi

In precedenza, i banchi dei pegni e le organizzazioni di microfinanza prestavano contro la sicurezza degli appartamenti. Ora non sono autorizzati a farlo. Sono rimaste solo le CPC: cooperative di consumatori di credito.

I loro partecipanti - azionisti - contribuiscono con i loro fondi al "pentola comune". In modo che altri azionisti possano prendere in prestito denaro con questi soldi. E dagli interessi gli investitori riceveranno il loro reddito. Se inizialmente i PCC sono stati creati per i bisogni di una ristretta cerchia di persone (come i fondi di mutuo soccorso), ora sono diffusi e aperti a nuovi membri. Prima di tutto, in modo che possano essere accreditati. I PCC possono concedere mutui ipotecari.

Vantaggi e svantaggi

Recensioni di esperti su un prestito garantito da un appartamento

Abbiamo chiesto a Elvira Glukhova, la nostra esperta di Capital Center of Financing, di parlarci in dettaglio di questo prodotto.

“Un prestito garantito da immobili è prima di tutto uno strumento. E come ogni strumento, è buono per certi versi e cattivo per certi versi. Non martella i chiodi con un cacciavite, vero? Il più ragionevole sarebbe utilizzare un prestito garantito da un appartamento in due casi.

Rimborso dei debiti correnti. Ad esempio, hai quattro prestiti in contanti + due carte di credito + otto microprestiti. Tali situazioni accadono davvero nella vita, non c'è nulla di cui vergognarsi. La maggior parte dei nostri clienti ha questo problema. La storia del credito vola nel baratro, una persona è sull'orlo del fallimento...

Quando si prende il primo prestito e lo si salda, non ci sono problemi. Prendi il secondo, va bene anche questo. Prendi il terzo: sembra tollerabile, ma un piccolo salto di reddito e tutto questo carico di lavoro iniziano a incidere. Devo prelevare urgentemente contanti dalle carte di credito e pagarla. Poi vai ai microprestiti per pagare le carte di credito. È già una strada verso il nulla. 

Tuttavia, puoi prendere un prestito garantito da immobili, ridurre il pagamento da tre a quattro volte, allungare il prestito per 15 anni o più. E questo significa entrare nel palinsesto e pagare con calma. L'importante è non prendere più prestiti, altrimenti si torna alla situazione precedente, solo l'appartamento è impegnato.

Quando sei un uomo d'affari. Piccola impresa o ditta individuale. Abbiamo urgente bisogno di capitale circolante, ad esempio, per l'acquisto di beni. Capisci che tra sei mesi o un anno venderai tutti i beni e potrai chiudere il prestito e il profitto coprirà i costi degli interessi del prestito. Naturalmente, c'è il rischio che la merce non venga acquistata o che qualcosa vada storto. Ma se sei sicuro di te stesso e della tua impresa, prendi un prestito garantito da un appartamento: questo è un buon modo per realizzare un profitto.

Ma se vuoi prendere un prestito garantito da un appartamento per volare a Dubai per una vacanza, e non sai fino a che punto pagare questo prestito, allora non prenderlo in ogni caso. Questa è la strada per indebitarsi".

Domande e risposte popolari

Risponde alle domande Elvira Glukhova, Direttore Generale della società “Capital Center for Financing”.