Prestito garantito da immobili nel 2022

Nel nostro materiale parleremo di un tipo di prestito popolare: un prestito garantito da immobili. Parliamo delle condizioni nel 2022, delle banche che lo emettono e discutiamo di questo prodotto con gli esperti.

Che cos'è un prestito immobiliare

Un prestito immobiliare è un prestito che il prestatore concede al mutuatario a interesse e prende gli immobili come garanzia.

Informazioni utili sui prestiti immobiliari

*Sono indicate le tariffe medie del II trimestre 2022

Puoi chiedere alla banca un prestito con diversi argomenti della tua solvibilità. Ad esempio, porta un certificato di stipendio dal datore di lavoro (2-NDFL) o trova un garante, una persona che, in caso di insolvenza, accetta di pagare il debito. Si tratta di normali rapporti finanziari: una banca o un altro istituto finanziario si affida a te con i suoi soldi. In cambio, vogliono essere sicuri di essere ripagati.

Gli immobili possono essere un argomento a favore della concessione di un prestito. Tale prodotto finanziario è chiamato "prestito garantito da immobili".

Il pegno è un modo speciale per garantire gli obblighi. L'obbligo in questo caso è la restituzione del prestito. Il cliente che stipula un tale prestito si impegna a impegnare la sua proprietà al prestatore.

Allo stesso tempo, puoi vivere tu stesso nell'appartamento o affittarlo agli inquilini, se questo non è vietato dal contratto. Allo stesso modo, con altri immobili: appartamenti, edifici residenziali, villette a schiera, strutture commerciali.

Un pegno non significa che una banca o un istituto finanziario possa vendere il tuo oggetto in qualsiasi momento o prenderlo per sé. A patto che si parli di società legali, non di truffatori. Storie come questa accadono quando le persone prendono in prestito incautamente annunci e non guardano i documenti che firmano.

Solo se il cliente non può rimborsare il prestito, la banca o altro istituto finanziario ha il diritto di vendere, cioè di vendere l'immobile. I soldi andranno a saldare il debito. Se un importo rimanente dopo la vendita, sarà ceduto all'ex proprietario dell'immobile.

I vantaggi di ottenere un mutuo ipotecario

Puoi ottenere un grosso prestito. Ad esempio, 15-30 milioni di rubli per la capitale sono abbastanza realistici. Nelle regioni, ovviamente, tutto è più modesto. Tuttavia, la volontà di impegnare la proprietà è un potente argomento per i finanziatori.

Sii più fedele alla storia creditizia del mutuatario. Come sapete, tutte le banche e gli istituti finanziari studiano l'affidabilità del cliente. Per fare ciò, utilizzano gli uffici di storia creditizia, dove vengono archiviate informazioni su dove, quando e quanto una persona ha preso in prestito dalle istituzioni finanziarie. Anche i ritardi nei pagamenti si riflettono lì. Ma poiché il cliente è pronto a impegnare immobili, significa che il prestatore si è assicurato più fortemente.

Il credito può essere emesso per un periodo più lungo. Rispetto ai prestiti convenzionali. Alcuni istituti finanziari consentono di pagare fino a 25 anni.

Alternativa al mutuo. Richiede un acconto, che potrebbe non esserlo. Un mutuo per la casa può essere utilizzato per acquistare una nuova casa.

Per qualsiasi scopo. I finanziatori non chiedono per cosa hai bisogno di un prestito. Questo è importante, ad esempio, per i singoli imprenditori che hanno bisogno di denaro per sviluppare la propria attività. Se chiedono un prestito come persona giuridica, la probabilità di rifiuto sarà maggiore, perché questo è un rischio per la banca.

Rischio solo con la tua proprietà. Il mutuatario non "mette in piedi" nessuno, questo se parliamo di garanti del prestito. Quando hai bisogno di una grande quantità, nel caso dei prestiti convenzionali, puoi ottenere prestiti da diverse organizzazioni e, di conseguenza, puoi finire in debito, combattere i collezionisti e perdere la tua reputazione tra i colleghi. Mutuando un appartamento, rischi solo la tua proprietà. A condizione che se hai una famiglia, tali decisioni devono essere prese con attenzione.

Il pegno e il mutuatario possono essere due persone diverse. Ad esempio, una persona possiede immobili e l'altra vuole prendere un prestito. Possono fare un patto insieme.

La proprietà rimane di tua proprietà. Può essere utilizzato, affittato (se non è in contraddizione con il contratto di prestito).

Oggetti appropriati che sono in arresto. Ad esempio, il mutuatario ha accumulato un grosso debito per l'alloggio e i servizi comunali o è scaduto per il pagamento di altri debiti. In questo caso, su richiesta dei creditori, il giudice ha il diritto di sequestrare l'immobile. Alcune organizzazioni di credito accettano tali immobili come garanzia, ma con una certa riserva. Parte del prestito del cliente sarà utilizzato per ripagare il debito per rimuovere l'arresto.

Svantaggi di ottenere un prestito garantito da immobili

Spesa assicurativa. La proprietà che offri in garanzia deve essere assicurata. Il pagamento dell'assicurazione viene effettuato una volta all'anno. In media, si tratta di 10-50 mila rubli: il prezzo dipende fortemente dalla casa specifica, dall'ubicazione, dal prezzo dell'oggetto. Il prestatore può anche chiedere di assicurare la vita e la salute del pagatore, altrimenti offrirà una percentuale più alta.

Dovrai pagare per il lavoro dei periti. Né tu né il prestatore potete giudicare oggettivamente quanto vale un immobile. Ma nel caso di un prestito è importante la liquidità dell'oggetto, ovvero il suo valore e la capacità di vendere. Supponiamo che un cliente volesse costruire un appartamento in un edificio di emergenza per la demolizione. Naturalmente, è improbabile che il prestatore sia in grado di vendere un oggetto del genere se succede qualcosa. Quindi devi pagare per la valutazione. Costa 5-15 mila rubli.

Impossibilità di disporre liberamente dei propri beni. Un altro svantaggio sono i termini del prestito. Se vuoi vendere tu stesso un appartamento o un altro oggetto, dovrai chiedere il permesso al prestatore che ha accettato l'immobile in garanzia. Molto probabilmente rifiuterà. Dopo tutto, come in questo caso rafforzare l'affidabilità del mutuatario? Possono consentire la vendita se il cliente ripaga il debito con la banca con il ricavato.

Più tempo sta scadendo. Per ottenere un prestito del genere, stendi almeno una o due settimane, poiché i documenti e le procedure sono molto più lunghi del solito. Non puoi ottenere soldi subito.

– Tra gli svantaggi c'è il fatto che il mutuo è un appartamento. Ma i problemi possono sorgere solo se il cliente non paga. Oppure, se non può pagare, non fa nulla per risolvere la situazione. Anche quando vai in “ritardo” su un prestito del genere, puoi sempre risolvere il problema senza perdere la tua proprietà, trovare un compromesso con il prestatore, – dice Almagul Burgusheva, capo del dipartimento di prestito garantito presso Finans.

Condizioni per ottenere un prestito garantito da immobili

Requisiti del mutuatario

• L'età del mutuatario va dai 21 ai 65 anni. Per i giovani, raramente si fa un'eccezione. Per i pensionati più spesso.
• Occupazione. Non devi lavorare formalmente. E non deve essere nemmeno informale. Ma se il cliente sta lavorando, le possibilità di approvazione del prestito sono maggiori. Devi lavorare in un posto almeno negli ultimi 3-6 mesi.
• Citizenship of the Federation. Lavorano con gli stranieri, ma meno volentieri.
• Co-mutuatari. Se la proprietà ha più proprietari, questi sono tenuti a diventare co-mutuatari e dare l'approvazione al pegno. Inoltre, se sei sposato, anche il tuo coniuge deve essere co-mutuatario. Questo può essere derogato se si firmano documenti presso un notaio (o un contratto matrimoniale è stato precedentemente concluso), ma ciò è a discrezione del creditore.

Requisiti della proprietà

- Il requisito principale è che la proprietà sia registrata come proprietà. In caso contrario, ogni prestatore ha criteri individuali per gli immobili. Qualcuno considera la distanza dalla tangenziale di Mosca non superiore a 50 km, altri guardano tutte le regioni. Una banca può concedere un prestito solo per un appartamento, un'altra per un appartamento e case e così via, – commenta Almagul Burgusheva.

Abbiamo già detto che un prestito garantito da immobili non è concesso per nessun oggetto. Pertanto, è necessario ordinare un album di valutazione da un'azienda accreditata. Parliamo di requisiti.

appartamento

Il tipo più popolare di garanzia. Inoltre, alcuni istituti di credito accettano addirittura di accettare appartamenti che non appartengono al mutuatario, ma a terzi. Naturalmente, se vanno volontariamente su cauzione. Facciamo un esempio. Una giovane famiglia vive con i genitori e vuole un appartamento tutto suo. I genitori non vogliono prendere un prestito o non lo danno a causa della loro età avanzata. Ma sono d'accordo se gli sposi ipotecheranno il loro appartamento.

L'appartamento deve essere liquido, cioè può essere venduto al prezzo di mercato in qualsiasi momento. Questo è molto importante per una banca. Naturalmente, non dovrebbe essere posizionato altrove. Prendono solo oggetti in case non di emergenza, non per la demolizione. Nessuna riqualificazione illegale. Sono diffidenti nei confronti degli appartamenti in case con pavimenti in legno e aventi lo status di monumento architettonico.

L'importo del prestito spesso non supera il 60-80% del valore dell'appartamento ipotecato. Un po' di più sarà dato solo in caso di garanzia e assunzione d'ufficio.

A proposito, puoi anche sistemare una stanza in un appartamento comune. 

Appartamenti

Una nuova tipologia immobiliare nel Nostro Paese, che si sta sviluppando attivamente nelle grandi città. Formalmente, questa è una proprietà non residenziale, ma nessuno vieta di viverci. Lì non puoi ottenere il permesso di soggiorno, non danno mutui agevolati, non puoi detrarre le tasse da un acquisto. Ma se sei il proprietario degli appartamenti, puoi offrirli come garanzia per un prestito.

Gli appartamenti sono più economici degli appartamenti nella stessa zona in case simili. Ma il loro vantaggio è che sono nuovi, il che significa che sono liquidi e hanno un proprio valore finanziario.

Townhouses

Di norma, le case a schiera sono un tipo prestigioso di immobile urbano. Sono accettati volentieri come garanzia, ma a condizione che l'edificio sia legale, ci sono tutti i documenti: si verificano precedenti negativi con costruzioni abusive.

Requisiti per una villetta a schiera: l'appartamento è allocato in un blocco separato con ingresso indipendente. Il terreno davanti a lui appartiene al proprietario.

Edifici residenziali

Se si tratta di un casolare e di altri immobili periferici, oltre che di case private in città, vengono presi come garanzia anche provvisoria. È più difficile con le case da giardino in SNT, poiché il prestatore non sarà sempre in grado di venderle rapidamente e sono più economiche. In caso contrario, si applicano tutte le stesse regole degli appartamenti, più una serie di criteri aggiuntivi.

• Puoi vivere in casa tutto l'anno. E puoi arrivarci in qualsiasi stagione.
• Non in condizioni di emergenza.
• L'elettricità è collegata ad esso, c'è il riscaldamento (gas o elettrico), l'approvvigionamento idrico.
• La casa non si trova sul territorio di aree naturali o riserve appositamente protette.

Come ottenere un prestito garantito da immobili

1. Scegli una banca o un istituto finanziario

La domanda può essere inviata online – attraverso il sito web dell'azienda, lasciata nel call center all'operatore o recarsi personalmente in ufficio. Il primo passo richiederà il tuo nome, data di nascita, dettagli di contatto. Inoltre, ti verrà chiesto di indicare l'importo per cui stai facendo domanda. Ti chiederanno anche del tuo tipo di proprietà.

Dopodiché, la banca o l'istituto finanziario si prenderanno una breve pausa: letteralmente da dieci minuti a un paio d'ore. Di conseguenza, verrà emesso un verdetto: la domanda viene pre-approvata o respinta.

2. Preparare i documenti

Se vieni in ufficio, puoi ritirare immediatamente una serie di documenti necessari. Hai fatto domanda a distanza? Forse il prestatore accetterà di prendere in considerazione le scansioni di documenti in formato elettronico. Avrai bisogno:

• passaporto con permesso di soggiorno (marchio di registrazione);
• il secondo documento (raramente richiesto) – SNILS, TIN, passaporto, pensione, patente di guida;
• un certificato di reddito, una copia autenticata di un libro di lavoro, un avviso sullo stato di un conto personale in un fondo pensione: qui ogni creditore ha i suoi requisiti. Alcuni danno prestiti senza conferma di reddito e occupazione, ma in percentuale più alta;
• un documento che conferma la proprietà dell'immobile. Questo può essere un contratto di vendita, un estratto dell'USRN per un appartamento o un terreno, un certificato di eredità, un accordo di donazione o una decisione del tribunale – tutto ciò che conferma: sei il proprietario e puoi disporre dell'oggetto;
• per i locali residenziali chiederanno un estratto del libro della casa o un unico documento abitativo – indicano quante persone sono iscritte nell'appartamento;
• se sei sposato e il tuo coniuge non vuole essere co-mutuatario, ma non si oppone alla costituzione in pegno dell'appartamento, è necessario un consenso notarile. È adatto anche un accordo prematrimoniale, in cui si afferma che il coniuge (a) non può disporre di questa proprietà. Il prestatore può anche chiedere al proprietario di firmare un certificato notarile che attesta che il proprietario dell'immobile era celibe al momento dell'acquisto. In quest'ultimo caso, a volte è possibile senza un notaio, a discrezione del creditore.

Trova una società di valutazione che realizzerà un album di valutazione. Puoi farlo in anticipo se hai fretta di consegnare tutti i documenti in un giorno. Ma attenzione: molto spesso le banche e gli istituti finanziari lavorano solo con aziende da loro accreditate.

Un altro documento importante è l'assicurazione sulla proprietà. Puoi anche ottenere un parere in anticipo dalla compagnia di assicurazioni che accetta di prendere il tuo oggetto e fattura per il servizio. E ancora, fai attenzione: nel lavorare con i prestatori assicurativi sono anche selettivi.

3. Attendere l'approvazione della domanda

O rifiuto. Ricorda che puoi provare con un altro prestatore o rinegoziare con questo. Ad esempio, il mutuatario ha contato su un importo garantito da immobili, ma il prestatore ne accetta uno più piccolo, o non gli sembra affatto che la persona non tirerà le rate mensili. Ma se trovi garanti, prendi certificati di reddito, colleghi co-mutuatari, allora il prestito può essere approvato.

Il termine di validità della domanda approvata è determinato dal creditore stesso. Di solito è da uno a tre mesi. Dopo che l'intera procedura dovrà essere ripetuta. Tuttavia, se stai cercando le migliori condizioni di prestito garantite da immobili, avrai già a portata di mano tutti i documenti necessari e potrai rivolgerti ad altri istituti finanziari.

4. Registra un pegno

A Rosreestr - questo dipartimento è responsabile della contabilità degli immobili nel paese - dovrebbe esserci un record che indica che è stato imposto un gravame sugli immobili. D'ora in poi il proprietario non potrà più vendere liberamente l'oggetto e ingannare il creditore.

Per registrare un impegno, devi andare a MFC o Rosreestr. A volte puoi fare a meno delle visite faccia a faccia. Le istituzioni finanziarie utilizzano attivamente le firme elettroniche e praticano l'archiviazione remota dei documenti. Puoi emettere tu stesso una firma elettronica e, se non sai dove e come, te lo dirà il prestatore. La firma viene pagata, in media 3-000 rubli. Alcuni istituti di credito lo danno ai loro mutuatari.

5. Ottieni denaro

Dopo aver firmato il contratto, puoi chiedere denaro in contanti o tramite bonifico su un conto corrente bancario. La banca rilascerà anche un piano di pagamento. Forse il primo pagamento dovrà essere effettuato già nel mese in corso.

Qual è il posto migliore per ottenere un mutuo ipotecario?

Banche

L'opzione più popolare. I prestiti garantiti da appartamenti, edifici residenziali, appartamenti e persino garage sono emessi sia da organizzazioni ai vertici della Banca centrale (le più grandi organizzazioni in termini di numero di clienti e beni) sia da colleghi più "modesti". Ad esempio, le banche regionali.

Le banche sono molto scrupolose nel valutare il ritratto del mutuatario. Controllano attentamente i documenti e il processo di approvazione della domanda può richiedere una settimana o più. Le banche sono anche meno accomodanti nel determinare l'importo massimo del prestito. Questa è una grande azienda che vuole assicurarsi se il mutuatario improvvisamente non riesce a pagare.

Preparati al fatto che nella pubblicità la banca ti attirerà con un tasso su un prestito garantito da immobili e quando esaminerà i tuoi documenti, ne offrirà uno più alto. Per ridurlo di alcuni punti, si offriranno di diventare il loro cliente sul libro paga o acquisteranno un'assicurazione aggiuntiva dai partner.

Investitori

Ci sono aziende e investitori privati ​​che forniscono prestiti. Siamo costretti a precisare che per il 2022 questa è una zona “grigia” in termini di legalità di tali prestiti. Nel Nostro Paese è vietato agli investitori privati ​​concedere prestiti a privati ​​garantiti da immobili. Solo business (IP o LLC).

Tuttavia, si trovano scappatoie nella legge. Inoltre, sull'orlo della frode con la registrazione di persone giuridiche fittizie. Oppure riscrivono direttamente su se stessi la proprietà del mutuatario, ingannandolo.

Se decidi di prendere un prestito da un investitore garantito da immobili, assicurati di consultare un avvocato indipendente in modo che possa leggere il contratto per "significati nascosti" e aiutarti con la transazione. 

Modi aggiuntivi

Nel nostro Paese ci sono le CPC, le cooperative di credito e di consumo. Ha azionisti – in parole povere, persone che hanno investito i loro soldi in un pool comune in modo che altri azionisti, se necessario, possano usarli. Naturalmente, non per "grazie", ma a condizioni reciprocamente vantaggiose. Si prega di notare che le controparti centrali legali sono nel registro della Banca centrale.

Un prestito garantito da immobili nel CPC funziona in questo modo. Il cliente diventa suo azionista. Chiede un prestito. La cooperativa accetta o rifiuta. Tutto è come in una banca, ma le controparti centrali sono meno esigenti sulla personalità del mutuatario e approvano il prestito più velocemente. Viene invece impostata una percentuale più alta (non può essere superiore a quella determinata dalla Banca Centrale). Alcune banche “aggressive” si riferiscono a ritardi di pagamento.

In precedenza, anche le IFM (organizzazioni di microfinanza, nelle conversazioni quotidiane venivano chiamate "soldi veloci") e i banchi dei pegni potevano concedere prestiti garantiti da immobili. Ora non sono autorizzati a farlo.

Recensioni di esperti su un prestito garantito da immobili

Noi abbiamo chiesto Almagul Burgushev, capo del dipartimento di prestito garantito della società finanziaria condividi la tua opinione sul servizio.

“I prestiti garantiti da immobili stanno guadagnando slancio solo ogni anno. La gente ha cominciato a capire che questo è davvero redditizio: i tassi sono molto più bassi rispetto ai prestiti al consumo, anche la durata è stata aumentata fino a 25 anni. Non vi è alcun equivoco sui pericoli di tale prestito. I clienti stipulano un prestito del genere, ad esempio, per chiudere altri cinque o dieci prestiti. Dopotutto, è più redditizio pagare in una banca. L'importo massimo del prestito garantito da immobili è possibile fino all'80% del valore dell'oggetto.

Ricorrono a tali prestiti per aprire un'attività in proprio o sostenere un'attività personale. Ci sono anche situazioni più tragiche in cui è necessaria una quantità impressionante per un'operazione da parte di parenti.

Certo, puoi vendere un appartamento, ma se una persona è sicura di poter pagare, allora perché non usare un prestito? Puoi sempre vendere, anche se hai preso un prestito garantito e improvvisamente non sei riuscito a pagare. Questo tipo di prestito è adatto a chiunque sappia esattamente da quali fonti rimborserà il prestito.

Quanto ai creditori. Le banche hanno sempre una durata del prestito più lunga e un tasso più basso. Ma la considerazione della domanda è più lunga e sono più esigenti per il mutuatario, la storia creditizia, l'occupazione. Spesso un cliente pensa che se impegna il suo appartamento, la banca non dovrebbe fargli domande inutili. Tuttavia, la banca tiene d'occhio il mutuatario, non importa quanto costa il suo appartamento.

Le cooperative di credito (CPC) sono già più fedeli alla clientela, ma le tariffe potrebbero essere leggermente superiori a quelle bancarie. Gli investitori privati ​​sono altrettanto leali. Ma questo non significa che stanno distribuendo soldi a tutti. I certificati di reddito non sono richiesti, ma valutano l'affidabilità di un potenziale mutuatario durante un colloquio. Un investitore può ottenere denaro il giorno del trattamento e questo è sicuramente un vantaggio.

In teoria, se un cliente ha bisogno di trovare denaro rapidamente, può richiederlo a un investitore o a un CPC, e poi rifinanziare con una banca". 

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